تمويل مقابل العقار: اعرف كم سيولة يمنحك بيتك، بعد كل الرسوم.

هو قرض عقاري على عقار تملكه بالفعل، مسدداً بالكامل أو جزئياً، يحوّل جزءاً من قيمته إلى سيولة. يقرضك البنك بناءً على تقييم العقار اليوم، ويسدد ما تبقى عليك، ثم يدفع لك الفرق. يبقى البيت ملكك وتسدد أقساطاً شهرية مثل أي قرض عقاري. قد تسمعه باسم إعادة التمويل العقاري مع سحب نقدي، أو القرض مقابل العقار في الإمارات، أو التسييل العقاري. وهو ليس رهناً مدى الحياة على الطريقة البريطانية: لا يوجد برنامج مرتبط بالعمر، ولا تتنازل عن ملكيتك.

خذ تقييم البنك، واضربه في نسبة التمويل المسموحة لك، ثم اطرح المتبقي عليك. يحدد مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي السقف: حتى 80% للعقار الأول للمقيم إذا كانت قيمته حتى 5,000,000، وحتى 85% للمواطنين، ونسب أقل للعقارات الأعلى قيمة أو الإضافية. دخلك مهم أيضاً، لأن أقساط ديونك الشهرية مجتمعة يجب ألا تتجاوز 50% منه. بعد ذلك اطرح الرسوم. حاسبتنا تفعل كل هذا وتعرض لك الرقم الصافي.

نعم. إما أن يزيد بنكك الحالي قيمة القرض، أو يشتري بنك جديد قرضك ويضيف السيولة الإضافية في المعاملة نفسها. نقل القرض العقاري بين البنوك في الإمارات يعني عادة رسوم سداد مبكر بحد أقصى 1% من المتبقي عليك أو 10,000، أيهما أقل. نقارن الطريقين على أرقامك.

نعم، وهنا تكون السيولة المتاحة في أعلى مستوياتها، لأنه لا يوجد قرض يجب سداده أولاً. يسجّل البنك رهناً جديداً على سند ملكيتك ويدفع لك مبلغ القرض.

تموّل البنوك الأغراض العقارية بسهولة: شراء عقار آخر، أو الترميم والتوسعة، أو البناء. أما الأغراض الأخرى، مثل رأس مال مشروع أو رسوم المدارس أو سداد ديون أخرى، فتُقيَّم بشكل مختلف. بموجب قواعد مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي، يُعامل الاقتراض بضمان المنزل لأغراض غير عقارية عادة كتمويل شخصي بمدد أقصر، وتختلف الخيارات بين المواطنين والمقيمين. أخبرنا بالغرض من البداية، وسنقول لك بصراحة ما الممكن.

توقّع رسوم تقييم (2,500–3,500 + ضريبة القيمة المضافة)، ورسوم معالجة محتملة من البنك (0–1% من القرض + ضريبة القيمة المضافة)، ورسوم تسجيل الرهن لدى دائرة الأراضي (0.25% من القرض ونحو 270)، ورسوم خدمة التسجيل (نحو 4,000 + ضريبة القيمة المضافة). وإذا انتقلت إلى بنك آخر، أضف رسوم السداد المبكر ورسوم دائرة الأراضي لفك الرهن القديم. بنكي لا يتقاضى منك شيئاً. على قرض بقيمة 1,600,000 عند الانتقال بين البنوك، تتراوح التكاليف المبدئية عادة بين نحو 17,000 و37,000 (أرقام إرشادية).

عادة من 3 إلى 8 أسابيع للمقيمين في الإمارات، من أول محادثة حتى وصول السيولة إلى حسابك. التسجيل لدى دائرة الأراضي نفسه يستغرق دقائق. معظم الوقت يذهب في التقييم وموافقة البنك، وإذا كنت تنقل قرضك، في خطاب المديونية من بنكك الحالي. وقد تستغرق حالات غير المقيمين وقتاً أطول.

لا. زيادة القرض مع بنكك الحالي قد تكون أبسط وأقل في الرسوم. نقل القرض منطقي عندما يوفّر لك سعر بنك آخر أو شروطه أكثر من تكاليف النقل. نحسب الخيارين ونريك الفرق.

نعم. يخضع المقيمون لحدود نسبة التمويل نفسها المطبقة عند الشراء، حتى 80% للعقار الأول إذا كانت قيمته حتى 5,000,000. أما غير المقيمين فالأمر حسب سياسة كل بنك، وعادة بين 50 و65%، وعدد البنوك التي تقبل هذه الحالات أقل، لذلك تصبح المقارنة أهم. عدة بنوك ضمن شبكتنا تدرس طلبات غير المقيمين.

ليس أثناء البناء. تشترط البنوك عقاراً مكتملاً وسند ملكية باسمك. عند التسليم، يمكن لبعض البنوك تمويل الرصيد المتبقي وإعادة جزء مما دفعته للمطوّر في خطوة واحدة، لذلك تواصل معنا قبل موعد التسليم.

مراجعة أرقامك معنا لا تؤثر على سجلك الائتماني. عند التقديم، يجري البنك استعلاماً ائتمانياً لدى الاتحاد للمعلومات الائتمانية بموافقتك، كما في أي قرض عقاري. ويُحتسب القسط الشهري الجديد ضمن حد عبء الدين البالغ 50%، ولهذا نراجع قروضك الأخرى وحدود بطاقاتك من البداية.

نعم. تعتمد البنوك الإسلامية عادة صيغة الشراء وإعادة التأجير (الإجارة): يشتري البنك حصة في العقار ويؤجرها لك حتى يكتمل سداد التمويل. نقارن العروض الإسلامية والتقليدية جنباً إلى جنب، لتختار حسب هدفك وحسب الأرقام.

يُحسب القرض على أساس تقييم البنك، لا السعر الذي دفعته ولا إعلان رأيته. إذا جاء التقييم أقل، تنخفض السيولة المتاحة بمقدار نسبة التمويل من الفرق. نعطيك نطاقاً واقعياً قبل حجز التقييم، وقد تختلف التقييمات بين المقيّمين المعتمدين لدى البنوك، وهذا سبب إضافي للمقارنة.

يمكن إنجاز معظم الخطوات عن بُعد: ترفع المستندات إلكترونياً، ويتابع معك مستشارونا عبر واتساب والهاتف. بعض البنوك تحتاج حضورك، أو حضور من يحمل وكالتك القانونية، للتوقيع شخصياً في مراحل معينة. سنخبرك بالضبط بما يحتاجه بنكك.

لا. البنوك تدفع لنا عند اكتمال قرضك العقاري، لذلك لا تكلفك المقارنة والاستشارة شيئاً. تدفع فقط رسوم البنك والرسوم الحكومية المذكورة في هذه الصفحة.